Лекция 11
ПЛАСТИКОВЫЕ КАРТОЧКИ И МЕЖДУНАРОДНЫЕ ПЛАТЕЖНЫЕ СИСТЕМЫ

1. Возникновение пластиковых карточек и зарождение международных платежных систем.
2. Понятие пластиковых карточек и их виды.
3. Платежная система: понятие и классификация. Международные платежные системы.
4. Способы защиты от мошенничества с пластиковыми картами.

1 Возникновение пластиковых карточек
и зарождение международных платежных систем.

Считается, что идею кредитных карточек выдвинул бостонский журналист Э.Беллами в 80-е годы прошлого века, описав их в своей футурологической повести «Взгляд назад» мир 2000-го года».
Время появления банковских пластиковых карточек является в определенной степени спорным вопросом. Все зависит от того, о каких карточках идет речь. В СНГ даже многие банковские сотрудники, рассуждая о карточках, путают разные понятия. Некоторые говорят о кредитных карточках, некоторые называют их банковскими, некоторые - пластиковыми. Понятия эти хоть и пересекающиеся, но не совпадающие - они «про разное». На самом деле, говоря о пластиковых карточках, мы имеем в виду лишь материал, из которого они изготовлены. Называя их банковскими, мы уточняем, кто их эмитирует. Ведя же речь о кредитных картах, мы подразумеваем схему расчетов между держателями карточки и эмитентом, который может быть не банком, а, например, магазином или страховой компанией.
Как это не покажется странным, первыми возникли именно кредитные карточки, которые небыли пока ни банковскими, ни пластиковыми. Смысл их состоял в том, чтобы подтверждать кредитоспособность клиента вне его банка. Естественно, что такое средство кредитования могло появится не иначе как в США, где потребительский кредит частных лиц бурно развивался еще с конца XIX века.
Уже в 1914 году некоторые предприятия розничной торговли и нефтяные компании начали выдавать своим наиболее богатым постоянным клиентам специальные карточки, чтобы «привязать» этих клиентов к себе. В 1928 году Бостонской компанией Farrington Manufakturing были выпущены первые металлические пластинки, а затем уже и пластиковые  на поверхность которых  наносились данные о держателе карточки и срок ее действия. Процесс нанесения рельефных буквенно-цифровых и специальных символов на карточку назывался эмбоссированием (embossing). Продавец вкладывал такую пластинку в специальную машинку, называемую импринтером, и буквы, выдавленные на ней, отпечатывались в торговом чеке. После этого оставалось только вписать сумму покупки и отправить чек в банк для погашения. В последующие годы были придуманы такие элементы финансовой кредитной схемы, как минимальное ежемесячное погашение долга, период отсрочки, то есть беспроцентного кредитования, и многие другие.
Большинство специалистов считает, что начало банковских кредитных карточек было положено Джоном С. Биггинсом, специалистом по потребительскому кредиту из «Национального банка Флэтбуш» в нью-йоркском районе Бруклин. В 1946 году Биггинс организовал работу по кредитной схеме под названием «Charge-it». Эта схема предусматривала собой расписки, которые принимались от клиентов местными магазинами за небольшие покупки. После того как покупка состоялась, магазин сдавал расписки в банк, и тот оплачивал их со счетов покупателей.
Первая карта American Express («Америкэн Экспресс») была выпущена 1 октября 1958 года. Уже через год эта компания насчитывала 32 тысячи предприятий и более 475 тысяч держателей карточек. Главной причиной была - существовавшая разветвленная международная сеть обслуживания дорожных чеков «Америкэн Экспресс» и огромные финансовые средства, позволившие кредитовать клиентов.
В 50-ые годы свыше 100 американских коммерческих банков начали свои программы кредитных карточек. Но, пожалуй, принципиально новый период в развитии карточного бизнеса начался, когда в него вступил первый и второй по величине коммерческие банки: «Банк оф Америка» и «Чейз Манхеттен Бэнк». Это произошло в 1958 году.
По мере роста карточных программ большинство банков столкнулось с главным препятствием - локальной сетью обслуживания своих карточек. В 1966 году «Бэнк оф Америка» начал выдавать лицензию на выпуск карточек «БэнкАмерикард» другим банкам. В ответ на это несколько крупных банков-конкурентов «Бэнк оф Америка» создали свою Межбанковскую карточную ассоциацию - МКА (Interbank Card Association). В 1969 году эта ассоциация купила права на карты Master Charge («Мастер Чадж»), выпускающейся карточной ассоциацией банков западных штатов, и большинство банков-членов МКА перешли на выпуск «Мастер Чадж». В свою очередь банки выпускавшие «БэнкАмерикард», настояли, чтобы карточная программа была выведена из-под контроля «Бэнк оф Америка». Так в июле 1970 года была создана «Нашнл БэнкАмерикард Инкорпорейтид» - НБИ.
Параллельно с развитием американского рынка шла и интернационализация карточных операций. Она началась еще в 1951 году, когда «Дайнерс клаб» выдали первую лицензию на использование своего имени и схемы в Великобритании.
Примерно в это же время Британская ассоциация отелей и ресторанов начала выпускать кредитную карту BHR, которая, не являясь банковской, была все же универсальной карточкой. В 1965 году Эта система, объединившись со своим шведским конкурентом Rikskort, владельцем которой являлась семья Валленбергов, учредила компанию «Еврокард Интернэшнл» (Eurocard International) со штаб квартирой в Швеции.
Продолжалась конкуренция американских карточек ассоциаций в Европе. В 1974 году МКА совершила значительный рывок в конкурентной гонке с «БэнкАмерикард», подписав соглашение с британской системой «ЭкспрессКард», которая входила в Ассоциацию "Еврокард". Так началось сотрудничество "Еврокард" и американской Межбанковской карточной ассоциации, Выпускающей "Мастер Чадж".
Это стало одной из причин, по которой в 1976 году НБИ переименовала Свою карточку "БэнкАмерикард"  на известную в данный момент VISA. Аналогичный шаг предприняла в 1980 году и МКА, дав своей карточке новое название - MasterCard.
Eurocard также не стояла на месте. Расширяя свое сотрудничество с «Мастеркард», эта ассоциация по мере появления новых технологий заключила соглашения с компаниями Cirrus/Maestro, что позволило расширить ассортимент предлагаемых клиентам видов услуг за счет карточек для получения наличных в банкоматах. В конце 1992 года произошло слияние Еврокард Интернэшнл с платежной системой Еврочек. Новая организация начала называться Europay International.
Конкурентная борьба разворачивалась между платежными системами не только в Европе. В Японии, например, несмотря на активные попытки завоевания этого рынка Visa  и MasterCard, они проиграли карточкам JCB. Общее количество держателей этих карточек в 1980 году было почти в 2 раза больше, чем выпущенных в Японии Visa  и MasterCard вместе взятых.

2 Понятие пластиковых карточек и их виды.

Пластиковая карточка - это персонифицированный платежный инструмент, предоставляющий пользующемуся карточкой лицу возможность безналичной оплаты товаров и/или услуг, а также получения наличных средств в отделениях (филиалах) банков и банковских автоматах (банкоматах). Принимающие карточку предприятия торговли/сервиса и отделения банков образуют сеть точек обслуживания карточки (или приемную сеть).
Особенностью продаж и выдач наличных по карточкам является то, что эти операции осуществляются магазинами и, соответственно, банками "в долг" - товары и наличные предоставляются клиентам сразу, а средства в их возмещение поступают на счета обслуживающих предприятий чаще всего через некоторое время (не более нескольких дней). Гарантом выполнения платежных обязательств, возникающих в процессе обслуживания пластиковых карточек, является выпустивший их банк-эмитент. Поэтому карточки на протяжении всего срока действия остаются собственностью банка, а клиенты (держатели карточек) получают их лишь в пользование. Характер гарантий банка-эмитента зависит от платежных полномочий, предоставляемых клиенту и фиксируемых классом карточки.
Эмитенты и эквайеры
Банк-эмитент, выпуская карточки и гарантируя выполнение финансовых обязательств, связанных с использованием выпущенной им пластиковой карточки как платежного средства, сам не занимается деятельностью, обеспечивающей ее прием предприятиями торговли и сферы услуг. Эти задачи решает банк-эквайер, осуществляющий весь спектр операций по взаимодействию с точками обслуживания карточек: обработку запросов на авторизацию, перечисление на расчетные счета точек средств за товары и услуги, предоставленные по карточкам, прием, сортировку и пересылку документов (бумажных и электронных), фиксирующих совершение сделок с использованием карточек, распространение стоп-листов (перечней карточек, операции по которым по тем или иным причинам на сегодняшний день приостановлены) и др. Кроме того, банк-эквайер может осуществлять выдачу наличных по карточкам как в своих отделениях, так и через принадлежащие ему банкоматы. Банк может и совмещать выполнение функций эквайера и эмитента. Следует отметить, что основными, неотъемлемыми функциями банка-эквайера являются финансовые, связанные с выполнением расчетов и платежей точкам обслуживания. Что же касается перечисленных выше технических атрибутов его деятельности, то они могут быть делегированы эквайером специализированным сервисным организациям - процессинговым центрам.
Выполнение эквайерами своих функций влечет за собой расчеты с эмитентами. Каждый банк-эквайер осуществляет перечисление средств точкам обслуживания по платежам держателей карточек банков-эмитентов, входящих в данную платежную систему. Поэтому соответствующие средства (а также, возможно, средства, возмещающие выданную наличность) должны быть затем перечислены эквайеру этими эмитентами. Оперативное проведение взаиморасчетов между эквайерами и эмитентами обеспечивается наличием в платежной системе расчетного банка (одного или нескольких), в котором банки - члены системы открывают корреспондентские счета.
ПЕРСОНАЛИЗАЦИЯ — процесс придания карточке какого-либо индивидуального свойства, необходимого для целей идентификации держателя карты.
Карточка может быть персонализирована путем печати на ней фотографии владельца, номера карточки нанесения штрих кода или кодирования магнитной полосы.

3 Платежная система

Платежной системой будем называть совокупность методов и реализующих их субъектов, обеспечивающих в рамках системы условия для использования банковских пластиковых карточек оговоренного стандарта в качестве платежного средства. Одна из основных задач, решаемых при создании платежной системы, состоит в выработке и соблюдении общих правил обслуживания карточек входящих в систему эмитентов, проведения взаиморасчетов и платежей. Эти правила охватывают как чисто технические аспекты операций с карточками - стандарты данных, процедуры авторизации, спецификации на используемое оборудование и пр., так и финансовые стороны обслуживания карточек - процедуры расчетов с предприятиями торговли и сервиса, входящими в состав приемной сети, правила взаиморасчетов между банками, тарифы и т.д.
Таким образом, с организационной точки зрения ядром платежной системы является основанная на договорных обязательствах ассоциация банков. В состав платежной системы также входят предприятия торговли и сервиса, образующие сеть точек обслуживания. Для успешного функционирования платежной системы необходимы и специализированные нефинансовые организации, осуществляющие техническую поддержку обслуживания карточек: процессинговые и коммуникационные центры, центры технического обслуживания и т.п.
Процессинговый центр - специализированная сервисная организация - обеспечивает обработку поступающих от эквайеров (или непосредственно из точек обслуживания) запросов на авторизацию и/или протоколов транзакций - фиксируемых данных о произведенных посредством карточек платежах и выдачах наличных. Для этого центр ведет базу данных, которая, в частности, содержит данные о банках - членах платежной системы и держателях карточек. Центр хранит сведения о лимитах держателей карточек и выполняет запросы на авторизацию в том случае, если банк-эмитент не ведет собственной базы (off-line банк). В противном случае (on-line банк) процессинговый центр пересылает полученный запрос в банк-эмитент авторизуемой карточки. Очевидно, что центр обеспечивает и пересылку ответа банку-эквайеру. Кроме того, на основании накопленных за день протоколов транзакций процессинговый центр готовит и рассылает итоговые данные для проведения взаиморасчетов между банками-участниками платежной системы, а также формирует и рассылает банкам-эквайерам (а, возможно, и непосредственно в точки обслуживания) стоп-листы. Процессинговый центр может также обеспечивать потребности банков-эмитентов в новых карточках, осуществляя их заказ на заводах и последующую персонализацию. Следует отметить, что разветвленная платежная система может иметь несколько процессинговых центров, роль которых на региональном уровне могут выполнять и банки-эквайеры.
Коммуникационные центры обеспечивают субъектам платежной системы доступ к сетям передачи данных. Использование специальных высокопроизводительных линий коммуникации обусловлено необходимостью передачи больших объемов данных между географически распределенными участниками платежной системы при авторизации карточек в торговых терминалах, при обслуживании карточек в банкоматах, при проведении взаиморасчетов между участниками системы и в других случаях.
В ходе развития карточных систем возникли разные виды пластиковых карточек, различающихся назначением,  функциональными и техническими характеристиками.
С точки зрения механизма расчетов выделяются двухсторонние и многосторонние системы:

ПО МЕХАНИЗМУ РАСЧЁТОВ
двухсторонние карточки многосторонние карточки
 возникли на базе двухсторонних соглашений между участниками расчетов
 владельцы карточек могут использовать их для покупки товаров в замкнутых сетях  возглавляют национальные ассоциации банковских карточек
 предоставляют владельцу карточки возможность покупать товары в кредит у различных торговцев и организаций сервиса
 получать кассовые авансы
 пользоваться автоматами для снятия наличных денег с банковского счета  и т.д.

По функциональному назначению выделяют следующие виды карт:
* кредитные карточки , используемые в кредитных платежных системах
* дебетовые  карточки  - используемые в дебитных платежных системах,
*   карточки с овердрафтом.
ПО ФУНКЦИОНАЛЬНОМУ НАЗНАЧЕНИЮ
кредитные карточки дебетовые  карточки карточки с овердрафтом
 оплата  различных услуг  и  товаров за счет кредита,  предоставленного банком либо специализированной сервисной компанией, не имея ни наличных денег, ни денег на банковском счете
 необходимо иметь договор с банком, в котором кли¬ент обязуется в течение определенного срока воз-вратить банку появив¬шийся в результате пла¬тежа долг  используются для оплаты товаров и  услуг,  получе¬ния  наличных денег в банках путем прямого списания денег со счета плательщика
 клиент распоряжается только суммой с его бан-ковского счета
 обработка карточки в ре-жиме on-  возможность производить платежи свыше суммы, которая зачисляется на счет владельца карточки
 это сравнительно неболь-шая сумма трактуется как автоматическое предос-тавление кредита без спе-циального кредитного до-говора

По материалу из которого карточка изготовлена:
* бумажные(картонные); * пластиковые; * металлические.
В настоящее время практически повсеместное распространение получили пластиковые карточки. Однако для идентификации держателя карточки часто используются бумажные(картонные) карточки, запаянные или запрессованные в пластиковую пленку. Это ламинирование карточки. Если карточка используется для расчетов, то с целью повышения защищенности от подделки применяют более совершенную и сложную технологию изготовления карт из пластика. В то же время, в отличие от металлических карт пластик легко поддается термической обработке и давлению, что весьма важно для персонализации карты перед выдачей ее клиенту.

По способу записи информации на карту:
* графическая запись;
* эмбоссирование;
* штрих-кодирование;
* кодировка на магнитной полосе;
* чип-карты (смарт-карты);
* лазерная запись(оптические карты).

ПО СПОСОБУ ЗАПИСИ ИНФОРМАЦИИ

графическая запись эмбоссирова-ние штрих-код магнитная полоса чип лазерная запись
 самая ранняя и простая форма за¬писи ин¬формации
 до сих пор использу¬ется во всех кар-тах
 наносится  фамилия, имя, обра¬зец под-писи и информа¬ция об эмитенте  позволяет значи¬тельно быстрее оформ¬лять опе¬рацию оп-латы кар-точкой, делая от¬тиск на ней слипа  приме-нялся до изобрете¬ния маг¬нитной полосы
 низкая секрет¬ность
 в платеж-ных сис¬темах рас¬простра-нения не получил  один из самых распро-странен¬ных на се¬годняш-ний день способов нанесения информа¬ции на карту
 очень по-пулярна в платеж¬ных сис¬темах  очень до-рогая тех-нология
 наиболее надежное хранение информа¬ции  еще более дорогие карты, чем чиповые
 техноло-гия записи на них схожа с записью на лазер¬ные диски
 в банков-ских тех-нологиях распро-странения не полу¬чили

ПО ЭМИТЕНТАМ
банковские (универсальные) карточки частные карточки
выпускаются банками и финансовыми компаниями выпускаются коммерческими компаниями для расчетов в торговой и сервисной сети данной компании

Основные преимущества банковских карт (особенно международных платёжных систем) заключаются в их универсальности. Платёжные системы заинтересованы в максимально широком их распространении. Например, банковские карты могут использоваться в магазинах, кафе, ресторанах, музеях, кинотеатрах, казино, автозаправках, вокзалах, аэропортах – список можно продолжать достаточно долго.
В отличие от банковских пластиковых карт частные коммерческие или клубные карты используются только в ПТС компании, т. е. карты по оплате услуг ресторанов, насколько бы широка не была сеть точек по всему миру, ограничены пределами такой системы. Эти крты нельзя использовать для оплаты товаров в магазинах или получения других услуг.
Банковские и другие карточки, используемые для расчетов:
* автономный "электронный кошелек";
* "электронный кошелек" с дублированием счета у эмитента;
* "ключ к счету" - средство идентификации владельца счета, ведущегося у эмитента.
Необходимо отметить, что подаляющее большинство банковских карточек является идентификатором, а не кошельком. К ним относятся все карточки Visa, Eurocard/MasterCard, American Express. Обычно в качестве "электронных кошельков" применяются смарт-карты, а карточки с магнитной полосой очень редко используются как "кошелек", так как магнитная полоса не обеспечивает приемлемого для эмитента уровня защиты записанной на ней информации.
Однако следует отметить, что по мнению экспертов уже в обозримом будущем доля смарт-карт на мировом рынке пластиковых услуг станет преобладающей.

Международные платежные системы

Самыми крупными международными финансовыми ассоциациями в настоящее время являются: Visa International, Europay International, American Express, Diners Club и JCB International. Они представляют за рубежом своим клиентам практически любую услугу в любой сфере обслуживания.
Ассоциации предлагают пользователям целую серию карточных продуктов, которые предназначены для разных сегментов рынка с учетом интересов и особенностей владельцев карточек, а также финансовых и торговых учреждений, участвующих в программах. Примером может служить семейство платежных и кредитных карточек компании VISA INTERNATIONAL. Это карточки следующих видов
1.) Plus (плас);
2.) Interlink (интерлинк);
3.) Electron (Электрон);
4.) Visa Classic (виза классик);
5.) Visa Business (виза бизнес);
6.) Visa Premium, Gold (виза премиум (голд)).

Plus Interlink Electron
 дебетовая карта;
 доступ к глобаль¬ной сети автоматов «Плас», работаю-щих в ре¬жиме on-line;
 возможность использования международной сети автоматов;
 100%-ная авторизация операций в момент совершения операций;
 идентификация на основе ПИН-кода;
 низкая стоимость выпуска и пользования.
 можно использовать в системах автоматов «Виза» и торговых терминалов «Электрон»
 рассчитана на массового клиента  дебетовая карта;
 расчет через глобальную сеть электронных терминалов в торговых точках;
 расчет производится в режиме реального времени;
 электронное считывание данных, авторизация и бухгалтерские проводки осуществляются одним сообщением;
 100%-ная авторизация;
 идентификация производится на основе ПИН-кода
 возможен доступ к системе автоматов «Плас»
 рассчитана на широкий круг клиентов, которым банк не может предоставить рассрочку платежа на основе кредитной линии  дебетовая карта;
 предназначена для расчетов через электронные терминалы в магазинах;
 электронное считывание данных с карточки;
 100%-ная авторизация;
 возможность использования как на внутреннем рынке, так и за границей;
 автоматическое перечисление комиссии за международный обмен банку-эмитенту в момент совершения сделки;
 расчёты  по системе VisaNet
 обеспечивает доступ к сети автоматов «Виза» и «Плас»
 сделки поступают для бухгалтерского оформления через три дня, что дает владельцу карточки отсрочку и, следовательно, бесплатный кредит
Visa Classic Visa Business Visa Premium, Gold
 кредитная карта  кредитная карта  кредитная карта
«Виза-классик», «Виза-бизнес», «Виза-голд». Это многофункциональные карточки, которые совмещают черты кредитных и дебетовых карт. Они предоставляют владельцу возможность пользоваться кредитной линией и производить расчеты.
Черты, общие для карточек указанной категории:
 доступ к сетям банковских автоматов и торговых терминалов как внутри страны, так и за ее пределами;
 возможность работы в режиме on-line/off-line;
 возможность осуществлять расчеты с помощью как электронных, так и бумажных денег;
 идентификация владельца по ПИН-коду или по подписи;
 получение эмитентом комиссии за международный обмен для возмещения расходов за счет эквайра.
Таким образом, карточки указанных видов обеспечивает владельце быстрый доступ к средствам, хранящимся на счете, надежную систему расчетов, возможность пользования банковским кредитом и ряд дополнительных услуг.
Наибольший круг дополнительных услуг дает карточка Visa-Gold («золотая» карточка «Визы», называемая также Premier Card). Эта карточка рассчитана на лиц с высоким доходом, имеющих высокий кредитный рейтинг и представляющий для банка наименьший риск.
Ниже приведены некоторые из льгот, которыми пользуются владельцы карточки Visa-Gold:
 страхование на 3 месяца от потери или хищении купленных товаров;
 страхование владельца от несчастных случаев при поездках на 100-250 тысяч долларов;
 10 процентная скидка при оплате международных телефонных разговоров;
 увеличение срока гарантии по покупкам до 1 года;
 гарантированное оказание медицинской или юридической помощи;
 при авиаперелётах - страховка в размере 500 тысяч долларов;
 страховки и скидки при аренде автомобиля;
 кассовые авансы;
 возврат наличными до 1% начисленных сборов.
По карточке Visa-Gold владельцу открывается кредитная линия с минимальной суммой 5 тысяч долларов.
Всемирно известная международная карточка платежной системы Europay Int. - одна из самых престижных в мире.
Europay предлагает следующие виды кредитных карточек:
Рис. 3 Виды карточек Europay
Массовая карточка (mass card). Она имеет заранее установленный кредитный лимит и допускает различные формы биллинга с отсрочкой платежа или возобновляемой кредитной линией.
Eurocard/MasterCard Mass Direct Debit - расчетная “недорогая” международная пластиковая карточка.  Расход средств по карточке осуществляется в пределах остатка на счете.
Eurocard/MasterCard Mass Revolving Credit - карточка с автоматически ежемесячно возобновляемым (револьверным) кредитом. Погашение кредита “восстанавливает” лимит кредитования на прежнем уровне. Выдается клиентам, имеющим неснижаемый остаток на счете 500 долларов в течение трех месяцев.
1.) Платежная карточка (charge card) - многоцелевая карточка для избранных клиентов с возможностями расчетов в глобальном масштабе. «Бизнес Чардж Кард», предназначена для бизнесменов, совершающих частные деловые поездки и представляющие фирмы на совещаниях и симпозиумах за границей. Расходы по этой карточке должны полностью погашаться в течении месяца.
2.) Расчетная карточка  (business card) являющаяся наилучшим средством для оплаты представительских и командировочных расходов для сотрудников любой фирмы. Выдается при условии, что ежемесячный оборот по данному счету составляет не менее 50000 долларов.
3.) престижная кредитная карточка (old card) выдается клиентам, имеющим неснижаемый остаток на счете 1000 долларов в течение 6 месяцев.
4.) Золотая карточка (Gold card). Рассчитана на людей ведущих роскошный образ жизни. Лимит расходов заранее не фиксирован. Карточка обеспечивает удобства при расходовании денег, комфорт и высокое качество обслуживания.
Europay проводит также активную компанию по созданию продуктов с совместной торговой маркой (co-branding). Выпуск карточек с совместной торговой маркой рассчитан на привлечение клиентов торговых, транспортных или сервисных фирм, которые уже имеют хорошо известную на рынке эмблему, а также располагает крупной торговой сетью и большим объемом продаж.

4 Способы защиты от мошенничества с пластиковыми картами

Виды мошенничества с пластиковыми картами:
1. Операции  с поддельными  картами.
2. Операции с украденными/утерянными картами.
3. Многократная  оплата  услуг  и  товаров на суммы, не превышающие лимит.
4. Мошенничество с почтовыми/телефонными заказами.
5. Многократное снятие со счета.
6. Мошенничество   с   использованием   подложных   слипов.
7. Другие виды мошенничества.

Основные способы защиты от мошенничества с пластиковыми картами:

1. Карты должны оставаться в распоряжении владельца, и не использованы членами семьи, друзьями или коллегами по работе.
2. PIN код надо запомнить, никогда не записывать и не показывать кому-либо. Нельзя использовать одни и те же цифры для нескольких карт и не стоит при самокодировке использовать такие данные, как дата рождения и т.д.
3. Обо всех случаях потери или кражи карты надо немедленно сообщать банку-эмитенту.
4. Нельзя упускать из виду карту при проведении по    ней платежа в магазине, либо интересоваться почему она не была возвращена в разумные сроки.
5. Слипы необходимо хранить.
6. Надо внимательно проверять постоянные выписки с карточного счета  для выявления неавторизированных операций либо, наоборот, отсутствия данных о каком–либо платеже.
7. Необходимо записывать все заказы, сделанные по телефону или по почте, и хранить регистрационные данные
8. Обо всех подозрительных случаях при использовании карты, следует тут же сообщать банку-эмитенту.